Come costruire l'alfabetizzazione finanziaria nel tuo matrimonio

Ecco le coppie di consigli per la pianificazione finanziaria per obiettivi finanziari comuni e modi per gestire le controversie finanziarie

In questo articolo

In che modo le coppie dovrebbero iniziare la conversazione sugli obiettivi finanziari condivisi?

Mi piace iniziare con una domanda: qual è il tuo primo ricordo di soldi?

È incredibile vedere la gamma di emozioni che derivano da questa semplice domanda. Spesso le persone combattono le vecchie battaglie dei loro genitori e si portano dietro un bagaglio emotivo che non appartiene nemmeno a loro.

Una volta che conosci la loro storia con i soldi, la prossima domanda ovvia è: cosa vuoi che i tuoi soldi facciano per te?

Cerchi tranquillità, sicurezza, maggiore ricchezza rispetto ai tuoi amici o familiari? Preferisci viaggiare o cose materiali? È una cosa grossa e non c'è una risposta giusta.

Il punto è costruire un quadro percomprendere i sentimenti e le aspettative di entrambi i partner quando si tratta di denaro.

Mi creda; avranno molte opportunità per discutere delle questioni quotidiane: bretelle o una crociera Disney, risparmi per la pensione o il college, ecc.

Quelle conversazioni saranno più produttive se disponi di quella struttura di comprensione originale.

1. Parla dei tuoi obiettivi finanziari

Penso che sia importante per le coppie impegnarsi in anticipo per un obiettivo generale di risparmio. Potete concordare entrambi di risparmiare il 10% o il 12% del vostro reddito totale in tempi buoni e non così buoni?

Ditelo ad alta voce e scrivetelo. Un'abitudine di risparmio precoce può fare un'enorme differenza nelle tue scelte di vita e nella felicità generale molti anni dopo.

Al contrario, lottare per pagare le bollette senza nulla nel tuo conto di risparmio può prosciugare l'energia e il tempo che dovrebbero andare al tuo coniuge e ai tuoi figli.

Le coppie dovrebbero cercare di parlare almeno una volta all'anno del loro quadro finanziario complessivo, senza interruzioni.

Non sto parlando di avere una conversazione sulla strada per un torneo di pallavolo o al tavolo della cucina mentre i bambini corrono in giro.

Ritagliati un'ora o due di tranquillità e parla dei tuoi piani per i prossimi 12 mesi e 3 anni.

Dai a ogni coniuge dei compiti prima di parlare: controlla i tuoi vari tipi di assicurazione, guarda il tuo portafoglio, parla delle tue volontà e controlla per vederequanto hai speso e risparmiatoi 12 mesi precedenti.

Due. Siate consapevoli dei debiti reciproci

Le persone dovrebbero aspettare di sposarsi fino a quando non saranno entrambi liberi da debiti?

È fantastico in teoria, ma non così facile in pratica. Gli studenti che escono dal college hanno molti più debiti di quando ero a scuola decenni fa.

Le persone si sposano anche più tardi nella vita ora, quindi potrebbero avere 30 anni e hanno già case, automobili, ecc. Quei grandi acquisti di solito vengono con qualche debito attaccato.

Sentiamo spesso il messaggio che il debito è cattivo, ma non sono necessariamente d'accordo al 100% delle volte.

L'accesso ai finanziamenti consente alle persone di distribuire i propri consumi nel corso della loro vita e, dal punto di vista economico, può essere una buona cosa.

Il tuo maggiore potenziale di guadagno si verificherà probabilmente 20 o 25 anni dopo il tuo bisogno iniziale di quei primi grandi acquisti come un'auto o una casa. Il debito ti consente di fare quei grandi investimenti all'inizio della tua carriera.

Il debito dei consumatori, tuttavia, è una minaccia.

L'uso delle carte di credito per acquisti di consumo come shopping, mangiare fuori e viaggiare potrebbe limitare notevolmente la tua capacità di fare queste cose negli anni futuri.

Suoimportante sapere che tipo di debito porta il tuo coniuge nella relazione.

È un debito del consumatore o è un debito di un'auto o di una casa responsabile? Qualifico l'acquisto dell'auto come responsabile perché non ha senso guidare un'auto di lusso quando si vive con uno stipendio base.

Nel mio libro Ricchezza , parlo di qualcosa chiamato consumo cospicuo.

Se stai cercando di fare una dichiarazione o farti notare con i tuoi acquisti, si tratta di un consumo cospicuo e dovresti essere in grado di permetterti quelle cose senza usare le carte di credito per ottenerle.

3. Scopri cosa funziona per te

Le coppie dovrebbero unire le finanze?

Non esiste una risposta univoca a questa. Ho visto coppie sposate da oltre 30 anni e tenere tutto separato. Ho anche incontrato molte coppie che hanno combinato tutto prima di sposarsi.

Aneddoticamente, direi che vediamo più giovani coppie che scelgono di non farlomescolano le loro finanzeal giorno d'oggi.

Con l'internet banking e i moderni strumenti finanziari, non dovrebbe davvero importare. Ogni coppia sarà unica; trova un sistema che funzioni meglio per voi due.

4. Avere una strategia di spesa equa

Come dovrebbero le coppie decidere chi paga per cosa?

Ancora una volta, non credo che ci sia un'unica risposta a questa domanda, neanche.

Ho visto coppie dividere tutto a metà e quasi ogni altro tipo di accordo. Alcuni dividono le grandi bollette come la casa, le auto e il debito del college, mentre altri dividono la responsabilità per ciò che hanno portato nel matrimonio.

Puoi anche dividere le bollette in base ai tuoi guadagni relativi o quando vieni pagato.

Come ho detto, ci sono molti, molti modi per gestire le bollette. Ma ecco il test che penso che qualsiasi strategia dovrebbe essere richiesta per superare: entrambe le parti ritengono che sia giusto ed evita di sottoporre uno stress ineguale a un coniuge?

5. Assumi un pianificatore finanziario

Come possono le coppie gestire una disputa finanziaria in una relazione?

Posso offrire alcuni consigli generali basati sulla mia esperienza personale e su ciò che ho visto con i clienti negli ultimi 20 anni.

Devi trovare un modo per riconoscere e apprezzare il punto di vista del tuo coniuge. I disaccordi che ho visto riguardano di solito il livello di rischio che ogni coniuge desidera nel proprio portafoglio, ovvero la quantità di azioni rispetto alle obbligazioni.

Alcune persone corrono rischi naturali, altre no.Avere un pianificatore finanziariofacilitare la discussione spesso aiuta le coppie a trovare una felice via di mezzo.

Le discussioni sul denaro spesso includono molto bagaglio emotivo. Avere una terza parte, che si tratti di un consulente,servizi legali on line, o un consulente finanziario, può portare al riconoscimento e all'apprezzamento di ogni punto di vista così importante per una sana discussione.

6. Pianifica il tuo pensionamento

Come dovrebbero le coppie pianificare la pensione insieme? (E quando?)

Abbiamo una risposta molto semplice a questa domanda per ogni cliente che incontriamo: prima inizi a pianificare la pensione, meglio è. Non puoi mai iniziare troppo presto.

Caso in questione, assillo regolarmente mia figlia di 18 anni per ottenere più soldi investiti nella sua Roth IRA. Non userà quei soldi per 45 anni!

Che tu abbia 18, 28 o 58 anni, inizia a lavorare sul tuo futuro finanziario. Puoi trovare molti strumenti su Internet che ti aiuteranno a stimare ciò di cui avrai bisogno in pensione, ma fai attenzione.

Guarda anche: Una semplice guida per aiutarti a ritirarti in tutta tranquillità.

La maggior parte degli strumenti sono semplicistici e molti fanno supposizioni con cui non sarei sempre d'accordo. Il problema più grande è che quegli strumenti sono troppo generici per la tua situazione specifica.

Onestamente, è molto raro nelprogetto finanziariomondo per vedere giovani coppie interessate a pianificare il proprio pensionamento.
E per giovane intendo chiunque abbia meno di 50 anni.

Mi piacerebbe vedere un momento nel prossimo futuro in cui l'età media di qualcuno in cerca di consulenza sulla pianificazione finanziaria è 40 anziché 55.

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